Všetko o investovaní

3 chybám, ktorým by ste sa mali vyhnúť s 401 (k)

Súvisiace kategórie

Mohlo by vám to ušetriť peniaze.

Plány 401(k) sú skvelé na to, aby pomohli ľuďom šetriť a investovať peniaze na dôchodok. Pre mnohých ľudí bude ich 401 (k) tvoriť väčšinu ich dôchodkového príjmu.

Aby ste zo svojho 401(k) naozaj vyťažili maximum a ubezpečili sa, že sa dlhodobo staviate do dobrej pozície, mali by ste sa snažiť vyhnúť týmto trom chybám.

Zdroj obrázkov: Getty Images.

1. Neprispievanie vašej plnej zhody zamestnávateľa

Jednou z najlepších výhod plánu 401(k) je potenciál získať zhodu zamestnávateľa z vašich príspevkov – ide v podstate o automatickú 100 % návratnosť vášho príspevku. Kedykoľvek sa rozhodujete, akým percentom z vášho šeku prispejete k vášmu 401 (k), vaše minimálne počiatočné miesto by malo byť také, aké vám bude zodpovedať váš zamestnávateľ. Ak to neurobíte, v podstate necháte na stole voľné peniaze.

Ak je zhoda spoločnosti 3 %, vaše minimum by malo byť 3 %, ak je to 5 %, vaše minimum by malo byť 5 %. Nech je to akokoľvek, pokiaľ vám príspevok nezoberie z vášho šeku toľko, že by to ohrozilo vaše živobytie, prispôsobte svojho zamestnávateľa východiskovému bodu. Ak zarobíte 100 000 USD a váš zamestnávateľ vám dorovná až 5 %, je to každý rok ďalších 5 000 USD. Ak prispejete iba 3 %, na stole vám zostane 2 000 dolárov.

2. Len s ohľadom na finančné prostriedky v cieľovom dátume

Jednou z nevýhod plánov 401 (k) sú obmedzené investičné možnosti. Na rozdiel od IRA, ktorá funguje podobne ako bežný maklérsky účet, sú vám poskytnuté investičné možnosti v 401 (k). Jednou z najbežnejších investícií do 401 (k) sú fondy s cieľovým dátumom, ktoré sú založené na vašom odhadovanom roku odchodu do dôchodku. Keď sa blížite k dôchodku, aktíva vo fonde sa vyrovnajú, aby sa stali konzervatívnejšími.

Fondy s cieľovým dátumom sa v poslednej dobe stali populárnejšími, pričom ich vlastní 56 % účastníkov plánu 401(k) (nárast oproti 19 % v roku 2006). Mnoho plánov z neho dokonca robí predvolenú možnosť registrácie. Jediným problémom fondov s cieľovým dátumom je však to, že keďže sú aktívne spravované, majú tendenciu byť jednou z najdrahších možností.

Namiesto spoliehania sa na fondy s cieľovým dátumom zvážte replikáciu fondu pomocou kombinácie rôznych lacnejších fondov, ako sú fondy založené na trhovej kapitalizácii. Mnohé fondy s cieľovým dátumom obsahujú ďalšie prostriedky, ktoré zvyšujú náklady. Môžete vynechať sprostredkovateľa a často investovať do podobných fondov, ktoré drží fond s cieľovým dátumom.

Ak máte napríklad 30 rokov, vaše rozdelenie môže vyzerať podobne ako toto:

  • Fond s veľkou kapitalizáciou:60 %
  • Medzinárodný fond:25 %
  • Fond so strednou kapitalizáciou:10%
  • Fond s nízkou kapitalizáciou:5%

Samozrejme, rôzne členenia budú mať zmysel pre rôznych ľudí na základe ich tolerancie voči riziku, ale to ukazuje, ako môže byť prispievanie do niekoľkých fondov rovnako efektívne ako spoliehanie sa na drahšie fondy cieľového dátumu – a časom vám ušetrí tisíce poplatkov. .

3. Uskutočnenie nepriameho prevrátenia namiesto priameho prevrátenia

Ak sa niekedy ocitnete v situácii, keď zmeníte úlohy a chcete skombinovať svoj starý plán 401(k) s novým plánom, máte dve možnosti: priame alebo nepriame prevrátenie. Ak sa rozhodnete vykonať nepriame prevrátenie, váš starý poskytovateľ plánu vám pošle peniaze a vašou zodpovednosťou bude vložiť ich do nového plánu. IRS vyžaduje, aby ste prevod uskutočnili do 60 dní od prijatia peňazí, inak to budú považovať za výber. V takom prípade budete zo sumy dlhovať daň z príjmu a ak máte menej ako 59 1/2, budete čeliť 10 % pokute za predčasný výber.

Ak vykonáte nepriame prevrátenie, váš poskytovateľ plánu je vždy povinný zo zákona zraziť 20 % na daňové účely. Ak prekročíte 200 000 USD, budú musieť zadržať 40 000 USD. Zadržanú sumu musíte nahradiť aj pri prevode peňazí, aby sa započítala ako úplný prevod bez dlžných daní. Ak zadržanú sumu nenahradíte, 40 000 USD bude vykázaných ako zaplatené dane.

Tomuto všetkému sa dá vyhnúť, ak sa rozhodnete pre priamy prechod. Niektorí ľudia si vyberajú nepriame prevrátenia, pretože chcú použiť peniaze v rámci tohto 60-dňového obdobia, ale pre tých, ktorí majú záujem jednoducho presunúť peniaze do svojho nového plánu, môže priame prevrátenie ušetriť prácu navyše (a možnosť zmeškať tých 60 dní). - denné okno a dlžné peniaze). Vďaka priamemu prevráteniu urobia prácu za vás poskytovatelia plánu.

Zanechajte svoj komentár
názov
E-mail
Komentujte