Všetko o investovaní

2 veci, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere medzi IRA

Súvisiace kategórie

Väčšinou to závisí od toho, kde ste vo svojej kariére.

Výber medzi IRA môže byť náročný, pretože obe majú veľké výhody. Nemôžete pokaziť ani jednu z týchto možností kvôli ich daňovým úľavám, ale väčšinou ide o to, kedy chcete ťažiť z výhod účtu.

Tu sú dve veci, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere medzi IRA.

Zdroj obrázkov: Getty Images.

1. Vaše súčasné vs. očakávané daňové pásmo

Pri zvažovaní Roth IRA alebo tradičnej IRA ide predovšetkým o vašu súčasnú daňovú kategóriu ao to, kde očakávate, že vaša daňová skupina bude v dôchodku. S Roth IRA prispievate peniazmi po zdanení a dostávate daňové úľavy na zadnej strane tak, že vaše peniaze rastú a spájajú sa s výbermi bez dane na dôchodku. S tradičnou IRA získate daňové výhody na frontende. Hoci technicky prispievate peniazmi po zdanení do tradičnej IRA, existuje šanca, že vaše príspevky sú odpočítateľné.

Od roku 2022 je maximálna suma, ktorou môžete prispieť do IRA – Rothovej aj tradičnej – 6 000 USD (7 000 USD, ak máte 50 alebo viac rokov). Koľko z vašich tradičných príspevkov IRA si môžete odpočítať, závisí od vášho príjmu a od toho, či sa na vás vzťahuje dôchodkový plán vášho zamestnávateľa.

Ak sa na vás v práci vzťahuje dôchodkový plán, tu je uvedené, koľko z vašich príspevkov si môžete odpočítať: 

Stav daňového priznania príjem Odpočet povolený
Slobodný 68 000 dolárov alebo menej Plná suma
Slobodný 60 801 až 77 999 USD Čiastočná suma
Slobodný 78 000 dolárov alebo viac Odpočet nie je povolený
Ženatý, prihlásenie spoločne 109 000 dolárov alebo menej Plná suma
Ženatý, prihlásenie spoločne 109 001 až 128 999 USD Čiastočná suma
Ženatý, prihlásenie spoločne 129 000 dolárov alebo viac Odpočet nie je povolený
Ženatý, podanie samostatne Menej ako 10 000 dolárov Čiastočná suma
Ženatý, podanie samostatne 10 000 dolárov alebo viac Odpočet nie je povolený

Zdroj údajov: IRS.

Ak ste slobodný a v práci sa na vás nevzťahuje dôchodkový plán, alebo ak ste v manželskom zväzku, keď podáte žiadosť spoločne (s manželským partnerom, na ktorý sa pracovný plán nevzťahuje), môžete urobiť akúkoľvek sumu a odpočítať si plnú sumu.

Ak ste zosobášení s manželom, na ktorého sa vzťahuje pracovný plán, tu sú povolené príjmy a zrážky: 

Stav daňového priznania príjem Odpočet povolený
Vydaté, prihlásenie spoločne (s manželským partnerom, na ktorého sa vzťahuje pracovný plán) 204 000 dolárov alebo menej Plná suma
Vydaté, prihlásenie spoločne (s manželským partnerom, na ktorého sa vzťahuje pracovný plán) 204 001 až 213 999 USD Čiastočná suma
Vydaté, prihlásenie spoločne (s manželským partnerom, na ktorého sa vzťahuje pracovný plán) 214 000 dolárov alebo viac Odpočet nie je povolený
Ženatý/vydatá, podanie oddelene (s manželom/manželkou, na ktorú sa vzťahuje pracovný plán) Menej ako 10 000 dolárov Čiastočná suma
Ženatý/vydatá, podanie oddelene (s manželom/manželkou, na ktorú sa vzťahuje pracovný plán) 10 000 dolárov alebo viac Odpočet nie je povolený 

Zdroj údajov: IRS.

Ak ste na vrchole svojej kariéry, zvyčajne je lepšie využiť daňové úľavy teraz, keď je to najcennejšie. Napríklad, ak ste v rokoch s najvyšším zárobkom a vaša súčasná daňová skupina je pravdepodobne najvyššia, v ktorej sa budete nachádzať, mali by ste zvážiť možnosť prispieť do tradičnej IRA už teraz (ak máte nárok na odpočet). a potom platiť dane z príjmu z vašich výberov na dôchodku, keď je vaše daňové pásmo nižšie.

Ak ste na začiatku svojej kariéry a toto je pravdepodobne najnižšia daňová skupina, v ktorej sa budete nachádzať, má väčší zmysel platiť dane z peňazí teraz, a nie neskôr, keď je vaša skupina vyššia. Nikdy sa nedostaneš z platenia daní, strýko Sam to nemá. Pri platení však môžete byť strategickí, aby ste mohli zaplatiť čo najmenšiu sumu.

2. Ak si myslíte, že budete potrebovať finančné prostriedky na dôchodku

Bohužiaľ, tradičné IRA vyžadujú minimálne distribúcie (RMD). Bez ohľadu na to, musíte začať s distribúciou do apríla roku po dovŕšení 72. roku života. Ak si nevyberiete RMD, suma, ktorá nebola vybratá, podlieha 50 % pokute – čo je drahá chyba. Roth IRA však nemajú RMD, prostriedky si môžete ponechať na účte tak dlho, ako si vyberiete.

Ak sa vám podarilo nasporiť dosť na dôchodok na iných účtoch, ako je napríklad 401(k), a rozhodnete sa, že nepotrebujete prostriedky vo svojom Roth IRA, môžete si tam aktíva ponechať a dať im viac času na rast a zlúčenina. V skutočnosti nie je nezvyčajné, že to ľudia urobia a po ich odchode odovzdajú účet svojim deťom. Ak si myslíte, že budete na dôchodku finančne v pohode bez toho, aby ste potrebovali svoje prostriedky IRA, možno budete chcieť zvážiť Roth IRA, pretože nemá RMD.

Zanechajte svoj komentár
názov
E-mail
Komentujte