Všetko o investovaní

2 ETF, ktoré sú všetko, čo potrebujete na odchod do dôchodku

Súvisiace kategórie

Niekedy je jednoduché riešenie všetko, čo potrebujete, aby ste boli úspešní.

V roku 1994 finančný plánovač William Bengen predložil presvedčivý argument pre veľmi jednoduchú stratégiu výberu odchodu do dôchodku, ktorá je dnes bežne známa ako pravidlo 4 %. Jeho práca ukázala, ako môže investičná stratégia diverzifikovaná v rámci kmeňových akcií a strednodobých štátnych dlhopisov pomôcť dôchodcovi prejsť na 30-ročný dôchodok s veľmi malou šancou, že mu dôjdu peniaze. 

Dnes, vo veku nízkonákladových fondov obchodovaných na burze (ETF), ktoré sa zameriavajú na indexy, je vytvorenie takéhoto portfólia len s dvoma fondmi celkom jednoduché. Pre akcie,Invesco S&P 500 ETF Equal Weight(RSP -0,94%) určite stojí za zváženie. Pre prechodné štátne dlhopisy je ťažké prekonaťVanguard Intermediate-Term Treasury Fund Index ETF(VGIT -0,55 %). Spojte tieto dve ETF inteligentne a veľmi dobre by sa z nich mohlo stať všetko, čo potrebujete na dôchodok.

Zdroj obrázkov: Getty Images.

Ako funguje pravidlo 4 %.

Bengenova práca, ktorá prišla s pravidlom 4 %, sa zamerala na dôchodcov, ktorí udržiavali dobre diverzifikované portfólio, ktoré bolo niekde medzi zmesou 75 % akcií a 25 % dlhopisov a zmesou 50-50 oboch. Pozrel sa späť na historické trhové výnosy a miery inflácie a predpokladal, že dôchodca si bude chcieť zachovať stabilný životný štýl počas celého dôchodku, po započítaní inflácie.

S týmito predpokladmi skontroloval, koľko by si človek mohol každý rok vybrať, a stále má veľmi veľkú šancu ukončiť 30-ročný dôchodok bez toho, aby sa minuli peniaze. Vypočítal, že udržiavaním tohto diverzifikovaného a vyváženého portfólia by dôchodca mohol začať minúť 4 % počiatočného zostatku účtu portfólia a každý rok upraviť tieto výbery o infláciu.

Povedzme napríklad, že očakávate, že budete potrebovať 48 000 dolárov ročne na dôchodku (4 000 dolárov mesačne) na pokrytie svojich nákladov a že sociálne zabezpečenie by vám malo poskytnúť približne 1 500 dolárov mesačne. Keďže sociálne zabezpečenie každoročne upravuje svoju výplatu podľa inflácie, potrebovali by ste svoje hniezdo na pokrytie ostatných 2 500 dolárov mesačne – 30 000 dolárov ročne. Vďaka pravidlu 4 % to vyzerá, že by ste mohli túto medzeru pokryť vajcom vo výške 750 000 USD v rámci ETF Invesco S&P 500 Equal Weight a Vanguard Intermediate-Term Treasury ETF.

Prečo zahrnúť ETF Invesco S&P 500 Equal Weight?

Invesco S&P 500 Equal Weight ETF investuje do rovnakých spoločností, ktoré tvoria väčšinu sledovačov S&P 500, ale robí to trochu inak. Zatiaľ čo typický fond S&P 500 je vážený trhovou kapitalizáciou, Invesco ETF používa stratégiu rovnakého váženia. Inými slovami, snaží sa vlastniť približne rovnakú sumu v dolároch v každej spoločnosti v tomto indexe.

To dáva Invesco ETF podporu diverzifikácie, pretože podľa trhovej kapitalizácie predstavuje 10 najlepších spoločností (11 cenných papierov v dôsledku rôznych tried akcií) takmer 30 % indexu. Naopak, v Invesco ETF predstavuje 10 najlepších držieb menej ako 2,7 % držieb fondu. To znamená, že fond Invesco je menej vystavený výzvam, ktorým čelia najväčšie spoločnosti v tomto indexe ako typický fond S&P 500.

Ponúka túto výhodu diverzifikácie, pričom stále nesie mierny pomer nákladov 0,2 %, čo znamená, že akcionári fondu získajú prakticky všetky výnosy z vlastníctva podkladových akcií. Medzi týmto skromným pomerom nákladov a diverzifikovaným portfóliom akcií S&P 500 je ETF Invesco S&P 500 Equal Weight hodný zohľadnenia pri alokácii akcií vášho dôchodkového portfólia.

Prečo zahrnúť Vanguard Intermediate-Term Treasury ETF?

Vanguard Intermediate-Term Treasury ETF vo všeobecnosti investuje do dlhopisov amerických štátnych dlhopisov, ktorých splatnosť je tri až desať rokov.

Ten časový rámec je dôležitý. Ako strednodobý dlhopisový fond nevlastní dlhopisy s najkratšou alebo najdlhšou splatnosťou. Toto rozpätie od troch do 10 rokov môže poskytnúť sladké miesto, kde dlhopisy ponúkajú vyššie úrokové sadzby ako najkratšie dlhopisy, ale pri raste sadzieb neklesnú ani zďaleka tak, ako dlhodobé dlhopisy.

Navyše, ako ETF, ktoré vlastní štátne dlhopisy, čelí pomerne nízkemu riziku zlyhania. Vláda USA môže tlačiť doláre, pričom si vo všeobecnosti požičiava v dlhopisoch denominovaných v dolároch. Tlačenie peňazí síce môže viesť k inflácii, no táto kombinácia – spolu so schopnosťou vlády zdaňovať – poskytuje veľmi vysokú pravdepodobnosť, že dlh amerického ministerstva financií bude zaplatený.

Hoci strednodobé štátne dlhopisy pravdepodobne neposkytnú v priebehu času vysokú mieru návratnosti, ponúkajú väčšiu stabilitu cien ako akcie. Preto zohrávajú úlohu v pravidle 4%: aby ste sa uistili, že máte k dispozícii nejaké peniaze s vyššou istotou, keď potrebujete minúť hotovosť. S takmer neviditeľným 0,05% nákladovým pomerom investori do Vanguard Intermediate-Term Treasury ETF získavajú výhody vlastníctva týchto dlhopisov za veľmi nízku réžiu.

Dva fondy pre skvelú budúcnosť

Krása týchto dvoch ETF je v tom, že nielenže môžu byť jadrom vášho plánu, keď odídete do dôchodku, ale môžete ich použiť aj pri hromadení svojho dôchodkového hniezda. S dlhším časovým horizontom, keď stále pracujete, budete pravdepodobne chcieť nakloniť svoju alokáciu výraznejšie smerom k akciovému fondu.

Keď sa blíži váš odchod do dôchodku, budete sa chcieť priblížiť k vyváženej alokácii, ktorá je taká dôležitá, keď míňate svoje hniezdo. Napriek tomu môžete vyjsť len s týmito dvoma ETF a máte skvelú šancu dostať sa do (a cez) finančne pohodlného dôchodku.

Zanechajte svoj komentár
názov
E-mail
Komentujte