Všetko o investovaní

2 401 (k) trikov, ktoré vám môžu ušetriť tisíce

Súvisiace kategórie

Stojí to za námahu navyše.

Plány 401(k) sú jedny z najlepších zdrojov ponúkaných na sporenie a investovanie do dôchodku. V skutočnosti budú tieto plány tvoriť väčšinu dôchodkového príjmu mnohých ľudí.

Akýkoľvek príspevok k plánu 401(k) je dobrá vec, ale existuje niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste z dlhodobého hľadiska ušetrili tisíce a zabezpečili, že viac vašich peňazí pôjde na vaše financie v dôchodku, nie iné poplatky alebo pokuty.

Zdroj obrázkov: Getty Images.

1. Vyhnite sa finančným prostriedkom v cieľovom dátume

Jedným z obmedzení plánu 401 (k) sú investičné možnosti. Na rozdiel od bežných maklérskych účtov alebo IRA si nemôžete kúpiť žiadne akcie alebo ETF, ktoré chcete vo svojom pláne 401 (k), váš poskytovateľ plánu vám dáva možnosti. Vo všeobecnosti tieto možnosti pozostávajú z akcií vašej spoločnosti (ak sú verejné), fondov založených na trhovej kapitalizácii a fondov podľa cieľového dátumu. Fondy s cieľovým dátumom sú podielové fondy zostavené na základe vášho očakávaného roku odchodu do dôchodku. Čím viac sa blížite k dôchodku, tým je fond konzervatívnejší.

Keďže fondy s cieľovým dátumom sú aktívne spravované, bývajú drahšie. Priemerný pomer výdavkov fondu s cieľovým dátumom je 0,51 %, čo znamená, že zaplatíte 51 USD ročne za 10 000 USD, ktoré ste do fondu investovali. Pri tomto tempe, ak sa váš účet dostane na 100 000 USD a zostane tam 20 rokov, zaplatili by ste viac ako 10 000 USD len na poplatkoch.

Z dlhodobého hľadiska si môžete ušetriť veľa peňazí, ak sa budete vyhýbať fondom s cieľovým dátumom a využijete niektoré možnosti indexových fondov, ktoré váš plán pravdepodobne ponúka. Bude to praktickejšie - pretože by ste mali upravovať svoje alokácie každých pár rokov, keď sa mení vaša tolerancia voči riziku - ale relatívne malé množstvo času potrebného na nastavenie vašich alokácií stojí za ušetrené peniaze.

2. Vedieť o pravidle 60-dňového prevrátenia

Možno zistíte, že získate novú prácu a budete chcieť, aby sa váš starý plán 401 (k) preniesol na plán, ktorý ponúka váš nový zamestnávateľ. Toto sa považuje za prevrátenie a možno ho vykonať priamo alebo nepriamo. Priame prevrátenia môžu byť z plánu do plánu, kedy váš starý poskytovateľ plánu prevedie peniaze na vášho nového poskytovateľa plánu, alebo vám môže byť vystavený šek na nového poskytovateľa plánu.

V iných prípadoch môžete získať prostriedky zo svojho starého plánu 401(k) priamo na vloženie do nového plánu, čo sa považuje za nepriame prevrátenie. Tu vstupuje do hry pravidlo 60 dní.

Ak dostanete prostriedky zo svojho starého plánu 401(k), máte 60 dní na to, aby ste ich preniesli do nového plánu (alebo ich znova vložili do rovnakého plánu). Ak nevrátite prostriedky do týchto 60 dní, IRS bude považovať celkovú sumu za výber. A ak máte menej ako 59 1/2, tento výber sa bude považovať za predčasný výber a budete čeliť 10 % pokute, ako aj daniam z príjmu z celkovej sumy. A hoci vám nemusí hroziť 10 % pokuta, ak máte 59 1/2 alebo viac rokov, stále budete musieť zo sumy zaplatiť daň z príjmu.

Akákoľvek suma, ktorá vám bude poskytnutá, podlieha automatickej zrážke dane z príjmu vo výške 20 % pri nepriamom prevrátení, aj keď plánujete previesť celú sumu. Ak teda nepriamo prekročíte 100 000 USD zo svojho starého plánu, váš poskytovateľ vám zadrží 20 000 USD. A aby sme to trochu skomplikovali, budete zodpovedný za doplatenie 20 000 $, keď vložíte výber do svojho nového plánu 401 (k).

Treba si uvedomiť tri scenáre:

  1. Ak vložíte celých 100 000 USD (80 000 USD, ktoré vám bolo poskytnutých a 20 000 USD z iného zdroja príjmu), môžete prevrátenie nahlásiť ako nezdaniteľné.
  2. Ak vložíte iba 80 000 USD a nie zadržaných 20 000 USD, nahlásite tých 80 000 USD ako nezdaniteľné prevrátenie, ale 20 000 USD musíte vykázať ako zdaniteľný príjem a ako zaplatené dane (plus 10 % pokuta).
  3. Ak do 60 dní znovu nevložíte nič zo 100 000 USD, budete musieť nahlásiť 100 000 USD ako zdaniteľný príjem a 20 000 USD zadržaných ako zaplatené dane.

Vedieť, ako fungujú prevrátenia, vám môže pomôcť ušetriť tisíce a predísť daňovému zaťaženiu, ktoré ste pravdepodobne neočakávali. Najlepší spôsob, ako sa v tom orientovať, ak je to vôbec možné, je pokúsiť sa o priame prevrátenia.

Zanechajte svoj komentár
názov
E-mail
Komentujte